Las cuentas de jubilación se diferencian en algo que pesa más que cualquier otra cosa: si usted paga impuesto sobre el dinero que entra o sobre el que sale. Si acierta en eso, el resto es aritmética.
Estas son las cifras de 2026 y las reglas que deciden cuánto debe cuando empiece a retirar.
Cuánto puede aportar en 2026
- 401(k), 403(b), 457 gubernamental y el Thrift Savings Plan federal — el límite básico es de $24,500.
- Aporte adicional desde los 50 años — $8,000 más, frente a los $7,500 de 2025, con lo que el total llega a $32,500.
- Aporte adicional entre los 60 y los 63 años — se aplica un límite mayor, de $11,250, en lugar de los $8,000.
- IRA — $7,500, con un aporte adicional de $1,100.
Las aportaciones a una Roth IRA se van eliminando según el ingreso. Para 2026 el rango va de $153,000 a $168,000 para solteros y jefes de familia, y de $242,000 a $252,000 para casados que presentan conjuntamente.
El aporte adicional de los 60 a los 63 es el que más se le escapa a la gente, porque es una ventana estrecha y es mayor que la ordinaria. Si usted está dentro de ella, conviene aprovecharla este año y no descubrirla a los 64.
Conviene notar que las cifras de la Roth describen un rango, no un corte seco. Por debajo se puede aportar el máximo; por encima no se puede aportar directamente; y dentro del rango la aportación permitida se reduce, no desaparece. Quien está en la parte alta de esa banda suele dar por hecho que queda excluido cuando todavía tenía disponible una aportación parcial.
Impuesto ahora o impuesto después
Una cuenta tradicional le da por lo general una deducción o un trato antes de impuestos cuando usted aporta, y el retiro tributa más adelante. Una cuenta Roth se financia con dinero por el que usted ya pagó impuesto, y los retiros calificados salen libres de impuesto.
Cuál conviene depende de una comparación que nadie puede hacer con certeza: su tasa de hoy frente a su tasa de mañana. Lo que sí se puede decir con claridad es que la decisión no es tan definitiva como parece desde dentro: casi todo el mundo acaba teniendo los dos tipos, y la pregunta útil suele ser cuál financiar este año, no cuál es el correcto para siempre.
Cuándo los retiros dejan de ser opcionales
Por lo general usted tiene que empezar a retirar de su IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA o plan de jubilación al cumplir 73 años. Son las distribuciones mínimas requeridas, y saltarse una tiene su propia sanción.
Dos excepciones que conviene conocer: no se le exige retirar de una Roth IRA, ni de una cuenta Roth designada dentro de un 401(k) o un 403(b), mientras el titular esté vivo.
Esa diferencia hace un trabajo real a lo largo de una jubilación larga. Una cuenta sin retiro obligatorio se puede dejar quieta mientras se gasta primero otro dinero, y eso es una palanca de planificación, no una regla que haya que cumplir.
Qué grava Florida y qué no
Florida no tiene impuesto estatal sobre la renta de las personas. Las distribuciones de un 401(k) o una IRA tradicionales, los ingresos por pensión y el Social Security no tributan aquí a nivel estatal.
Siguen siendo ingreso federal. Quien se jubila y se muda a Coral Springs desde un estado de impuestos altos se quita un costo real, y se quita exactamente una de las dos capas. El trato federal de una distribución es idéntico aquí al que tenía allá, y un retiro grande concentrado en un solo año puede empujarlo a un tramo federal más alto y afectar a cómo tributa su Social Security. El ahorro estatal es real; no es motivo para dejar de planificar el momento de los retiros.
La residencia, además, es una cuestión de hechos y no de intención: dónde vive usted de verdad, no dónde le gustaría tributar. Si reparte el año entre dos estados, conviene ordenarlo bien antes del primer retiro, no después.
Lo que este artículo no le puede decir
Si conviene aportar a una cuenta tradicional o a una Roth, cuándo convertir y en qué orden ir agotando las cuentas son decisiones que dependen de su ingreso, de sus otros bienes, de su edad y de sus planes. Esta página describe reglas. No conoce su situación y no es asesoría.
Todas las cifras corresponden al año fiscal 2026 salvo indicación en contrario, y reflejan guías del IRS vigentes en julio de 2026.
Ordene los retiros antes de hacer el primero
El año en que usted empieza a retirar es el año en que la planificación deja de ser teórica. Si se acerca a los 73, está pensando en una conversión a Roth o está a punto de tomar una distribución grande, traiga sus estados de cuenta y la declaración del año pasado: le mostramos lo que cuesta cada opción en impuesto federal antes de que se comprometa con una. Empiece por la preparación de impuestos personales, o llame al (754) 244-3993.